審査がゆるいところでお金を借りたい。そう考えて検索する人は少なくありません。過去の延滞、少ない収入、他社の借入。不安の理由は人それぞれです。
先に答えをお伝えします。審査がゆるいと言い切れる正規の借入先はありません。それでも、お金を借りる審査で見られる点は決まっています。通らない原因を知れば、打てる手が見えてきます。落ちた後の手段、公的な貸付、避けるべき業者まで順番に確認していきましょう。
審査がゆるい借入先は本当にあるのか？
正規の業者に「ゆるい審査」はありません。理由は会社の方針ではなく、法律にあります。貸す側には、返せる人かどうかを調べる義務が課されているのです。ここでは、その根拠を3つの角度から確かめます。知っておくと、怪しい広告を見抜く目も養えます。
「審査がゆるい」と断言できる金融機関がない理由とは？
審査基準は、どの会社も公表していません。外から比べる材料がないため、「A社はB社よりゆるい」とは誰にも言えないのです。口コミで「通った」という声を見かけることもあるでしょう。ただ、その人の年収や借入状況はあなたと違います。
もう1つの理由は、商売の仕組みです。金融機関の利益は、貸したお金に利息がついて戻ることで生まれます。返せない人に貸せば、そのまま損失になります。審査は意地悪ではなく、貸す側が事業を続けるための確認作業です。
貸金業法が義務づける返済能力の調査とは？
消費者金融やクレジットカード会社は、貸金業法のもとで営業しています。第13条は、契約の前に返済能力を調べるよう定めています。収入、借入の状況、返済の計画が調査の対象です。信用情報機関の情報を使うことも決められています。
第13条の2は、返済能力を超える貸付を禁じています。つまり、審査を省いた時点で、その業者は法律違反になります。銀行は貸金業法の対象外です。それでも、銀行は独自の基準で貸しすぎを防いでいます。どの窓口を選んでも、審査は避けられません。
「審査なし」「誰でも借りられる」という広告が違法になる理由とは？
貸金業法第16条は、誇大広告を禁じています。借りやすさを過度に強調する表示も、規制の対象です。「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでも可」。こうした文言は、正規の業者なら使えません。
裏を返すと、こうした言葉を掲げる業者は、登録のない違法業者である可能性が高いということです。日本貸金業協会も、「無審査・即融資」と借りやすさを強調する点をヤミ金融の特徴に挙げています。甘い言葉ほど距離を置く。これが身を守る基本になります。
「ゆるい」と感じる借入先には何の違いがあるのか？
審査の厳しさは比べられません。ただ、「申し込める人の範囲」や「審査の進め方」には会社ごとの差があります。ゆるいと感じる背景には、この差が隠れています。違いを知ると、自分に合う申込先を選びやすくなります。順に見ていきましょう。
申込条件が広い借入先とは？
申込条件は、各社の公式ページに書かれています。審査基準と違い、ここは誰でも確認できる情報です。見るべき項目は次の4つです。
| 確認する項目 | 見るポイント |
|---|---|
| 年齢 | 下限は18歳か20歳か。上限は何歳か |
| 雇用形態 | パート・アルバイトで申し込めるか |
| 収入の種類 | 年金だけで申し込めるか |
| 配偶者の収入 | 本人に収入がなくても申し込めるか |
申込条件に合わない申込は、審査の前に受け付けられません。落ちた原因が、実は条件の見落としだったという例もあります。ただし、条件が広い会社が通りやすいとは限りません。条件は入口の広さ、審査は中身の確認と分けて考えてください。
大手と中小の消費者金融で審査の進め方はどう違う？
大手と中小では、審査の進め方に違いがあります。おおまかな傾向を表にまとめました。
| 比べる点 | 大手 | 中小 |
|---|---|---|
| 審査の進め方 | 自動のスコアリングが中心 | 担当者が個別に確認する場合が多い |
| 結果までの時間 | 最短数分から30分ほど | 当日から数日 |
| 求められる書類 | 少なめ | 多めになりやすい |
| 限度額 | 大きめ | 少額から始まることが多い |
中小は、事情を聞いたうえで判断してくれる場合があります。これが「ゆるい」という印象につながっています。けれども、守る法律は大手と同じです。個別に見てもらえることと、基準が低いことは別の話です。名前を聞いたことのない会社なら、登録の有無を先に調べましょう。調べ方は後半で説明します。
公表されている成約率はどう読めばよい？
大手の中には、新規申込に対する成約率を月次の資料で公表している会社があります。数値はおおむね30%台から40%台です。比較サイトでは、この数値が「通りやすさ」の根拠として紹介されがちです。
ところが、成約率は通りやすさの順位ではありません。申し込む人の層が、会社ごとに違うためです。成約率が高い会社を選んでも、あなたの通過率が上がるわけではありません。読み取れるのは、大手でも申込者の半分以上が契約に至っていないという事実です。落ちることは珍しくない。そう知っておくだけでも、次の行動を冷静に選べます。
お金を借りる審査では何を見られているのか？
審査の中身は見えません。それでも、確認される項目はおおよそ分かっています。属性、信用情報、他社の借入の3つです。どれも「返せるかどうか」を測る材料になります。仕組みが分かると、自分の弱点がどこにあるかも見えてきます。
年収や勤続年数などの属性はどう評価される？
属性とは、申込者本人に関する情報です。次のような項目が確認されます。
- 年齢
- 年収
- 勤務先と雇用形態
- 勤続年数
- 家族構成
- 住まいの形態
多くの会社は、これらを点数にして合計で判断します。スコアリングと呼ばれる仕組みです。年収が低いという1つの理由だけで落ちるわけではありません。重視されるのは金額の大きさより、毎月続けて収入があるかどうかです。アルバイトでも、長く勤めていれば評価は上がります。
信用情報機関にはどんな情報が登録されている？
信用情報は、ローンやクレジットカードの利用記録です。国内には3つの機関があります。
| 機関 | 主な加盟先 |
|---|---|
| CIC | クレジットカード会社、信販会社、消費者金融 |
| JICC（日本信用情報機構） | 消費者金融、信販会社 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行、信用金庫 |
登録されるのは、申込の履歴、契約の内容、返済の状況、異動情報です。異動情報とは、長期の延滞や債務整理の記録を指します。見落としやすいのが携帯電話です。携帯電話の本体代金の分割払いも、信用情報に載ります。通信料の払い忘れが、借入の審査に響くことがあるのです。
年収の3分の1までしか借りられない総量規制とは？
総量規制は、貸金業者からの借入を年収の3分の1までに抑える決まりです。年収300万円なら、上限は100万円になります。1社ごとの上限ではありません。複数の会社の借入を合計した金額で判断されます。クレジットカードのキャッシングも合計に含まれます。
対象外の借入もあります。銀行のカードローン、住宅ローン、自動車ローンです。クレジットカードのショッピング利用も含まれません。ただし、銀行も年収に対する上限を独自に設けています。「銀行なら年収の3分の1を超えて借りられる」とは考えないほうが安全です。
審査に通らない人に共通する原因とは？
審査の仕組みが分かると、落ちる原因も絞り込めます。多いのは、信用情報の記録、申込のしかた、申告の内容の3つです。自分に当てはまるものがないか、確かめながら読んでください。原因が分かれば、待つべきか、直すべきかを決められます。
延滞や債務整理の記録が残っている場合はどうなる？
返済が61日以上、または3か月以上遅れると、異動情報として登録されます。債務整理や強制解約も同じ扱いです。この記録は、完済や契約終了からおおむね5年残ります。正確な期間は機関や内容によって違います。
延滞を解消しても、記録はすぐには消えません。記録が残る間は、どの会社でも通りにくくなります。数日の遅れは異動にはなりません。けれども、入金の遅れとして履歴には残ります。遅れの回数が多い人は、異動がなくても不利になると考えてください。
短期間に複数社へ申し込むと不利になる理由とは？
申込の事実は、信用情報に約6か月登録されます。結果が否決でも、記録は残ります。この情報は、ほかの会社からも見えます。
短い期間に申込が並ぶと、審査する側はこう読み取ります。「お金にかなり困っている」「他社で断られた可能性がある」。保険のつもりで何社も同時に申し込むと、かえって全部落ちる原因になります。申込は1社ずつ。結果を待ってから次を考えるのが基本です。
申告内容の誤りや在籍確認の不備で落ちるのはなぜ？
年収を多めに書く。他社の借入を少なめに書く。こうした申告は、書類と信用情報で分かってしまいます。わざとでなくても、食い違いがあれば信用は下がります。入力ミスも、審査の上では虚偽の申告と区別がつきません。
在籍確認は、申告した勤務先で働いているかを確かめる手続きです。勤務先の電話番号が違う。すでに退職している。休業日で確認が取れない。このような場合、審査は先に進みません。送信の前に、勤務先の名称と電話番号をもう1度見直してください。
申込前に自分の状況を確かめる方法とは？
落ちる原因に心当たりがあっても、実際の記録は見てみないと分かりません。申込の前に、自分の状況を確かめる方法が3つあります。どれも自宅でできます。申込履歴を無駄に増やさないための準備として、試す価値があります。
信用情報の開示請求はどう行う？
信用情報は、本人なら開示を請求できます。流れは次のとおりです。
- 開示する機関を選ぶ（消費者金融に申し込むならCICとJICC、銀行なら全国銀行個人信用情報センター）
- 公式ページから、インターネットか郵送で申し込む
- 手数料を支払う
- 開示された報告書を確認する
CICのインターネット開示は、マイナンバーカードによる本人確認が必要です。手数料は機関ごとに違います。申込の前に公式ページで確認してください。報告書で見るのは2点です。「異動」の記載があるか、入金の遅れを示す記号が並んでいないか。開示したこと自体は、審査に影響しません。
公式サイトの借入診断で分かること・分からないこととは？
多くの消費者金融は、公式サイトに簡易診断を用意しています。年齢、年収、他社の借入額を入れるだけで結果が出ます。
| 分かること | 分からないこと |
|---|---|
| 年収と借入額が総量規制に収まるか | 信用情報に問題があるか |
| 申込条件を満たしているか | 勤務先や勤続年数の評価 |
| 借入できる可能性の有無 | 実際の限度額 |
診断は信用情報を照会しません。そのため、何度試しても申込履歴には残りません。反対に、診断で「借入可能」と出ても本審査に通るとは限りません。診断は入口の確認、開示は中身の確認。2つを組み合わせると、精度が上がります。
年収から借入可能額の目安を計算するには？
総量規制の上限は、自分で計算できます。式は次のとおりです。
- 年収 ÷ 3 − 貸金業者からの借入残高 ＝ 新たに借りられる上限の目安
| 年収 | 年収の3分の1 | 現在の借入残高 | 新たに借りられる上限 |
|---|---|---|---|
| 120万円 | 40万円 | 0円 | 40万円 |
| 240万円 | 80万円 | 50万円 | 30万円 |
| 300万円 | 100万円 | 100万円 | 0円 |
この数字は法律上の上限です。実際の限度額は、上限よりかなり低く決まることが多いと考えてください。初めての契約では、少額から始まるのが普通です。計算結果が0円に近い人は、新しい申込より先に借入を減らす必要があります。
審査通過の可能性を上げるために何ができるか？
審査基準は変えられません。変えられるのは、自分の申込内容です。希望額、他社の借入、書類。この3つは申込の前に整えられます。どれも特別な知識は要りません。通る可能性を少しでも上げるために、できることから手をつけましょう。
希望額を必要最小限にする理由とは？
希望額が大きいほど、求められる返済能力も上がります。「多めに借りておこう」という申込は、自分でハードルを上げているのと同じです。必要な金額を、支払先ごとに書き出してください。合計がそのまま希望額になります。
金額には、書類の面でも区切りがあります。希望額が50万円を超える場合、収入証明書の提出が必須になります。他社と合わせて100万円を超える場合も同じです。区切りを下回る金額なら、手続きも早く進みます。
他社借入を減らしてから申し込む効果とは？
審査では、借入の残高と件数の両方が見られます。残高が同じでも、件数が多いほど評価は下がります。残りが少ない借入から完済して、件数を減らす。これだけでも印象は変わります。
見落とされやすいのが、クレジットカードのキャッシング枠です。使っていないキャッシング枠も、借入の枠として数えられます。枠が30万円あれば、総量規制の計算では30万円分の余地が埋まります。使う予定がないなら、カード会社に連絡して枠を0円にしておきましょう。
提出書類と申告内容をそろえる手順とは？
書類の不備は、審査が止まる原因になります。申込の前に、次の順で準備してください。
- 本人確認書類を用意する（運転免許証、マイナンバーカードなど）
- 収入証明書を用意する（源泉徴収票、直近の給与明細など）
- 勤務先の正式名称、住所、電話番号を確認する
- 他社の借入残高を、各社の会員ページで確認する
- 書類の住所と現住所が合っているかを確かめる
申告する年収は、源泉徴収票の「支払金額」に合わせるのが確実です。手取りの金額を書く人がいますが、年収は税込みの総額です。少なく書けば、自分で上限を下げることになります。
収入や働き方に不安がある人はどこに申し込めるのか？
正社員でなくても、申し込める借入先はあります。ただし、働き方によって確認すべき点が変わります。パート・アルバイト、専業主婦（主夫）、自営業、年金受給者。それぞれの立場で、申込の前に知っておきたいことを整理します。
パート・アルバイトでも申し込める条件とは？
多くの消費者金融は、パートやアルバイトの申込を受け付けています。条件は「安定した収入があること」です。金額の大小より、毎月の収入が続いているかが見られます。
注意したいのは、働き始めた直後の申込です。給与の実績がないと、収入を証明できません。数か月分の給与明細がそろってから申し込むほうが通りやすくなります。借りられる上限は年収の3分の1です。年収100万円なら、約33万円が上限の目安になります。
専業主婦（主夫）が借りる方法とは？
本人に収入がない場合、貸金業者からは原則として借りられません。例外が「配偶者貸付」です。夫婦の年収を合算して、その3分の1まで借りられる仕組みです。配偶者の同意書と、婚姻関係を示す書類が必要になります。
ただし、大手の消費者金融の多くは配偶者貸付を扱っていません。扱うのは、中小の消費者金融などに限られます。もう1つの選択肢は銀行です。配偶者に安定した収入があれば申し込める銀行カードローンがあります。どちらの場合も、配偶者に知られずに借りるのは難しいと考えてください。
自営業・年金受給者が確認すべき点とは？
自営業の人は、確定申告書で収入を証明します。見られるのは売上ではなく所得です。経費を多く計上していると、借りられる額は小さくなります。事業に使うお金なら、事業者向けの商品を選ぶほうが合っています。
年金受給者は、申込条件を2点確認してください。年齢の上限と、年金だけで申し込めるかどうかです。年金証書や通帳を預かって貸す業者は違法です。年金を担保に取る貸付は、法律で禁じられています。立場ごとの要点は、次の表のとおりです。
| 立場 | 申込先の例 | 確認する点 |
|---|---|---|
| パート・アルバイト | 消費者金融、銀行 | 給与の実績が数か月分あるか |
| 専業主婦（主夫） | 配偶者貸付、銀行 | 配偶者の同意と収入 |
| 自営業 | 消費者金融、事業者向けローン | 確定申告書の所得額 |
| 年金受給者 | 消費者金融、銀行 | 年齢の上限、年金のみの可否 |
急いでいるとき当日中に借りるには何が必要か？
支払いの期限が迫っていると、「早く借りられるところ」を探したくなります。消費者金融なら、審査に通ればその日のうちに借りられます。ただし、時間には条件があります。当日中に間に合わせるための準備と、勤務先への連絡について確認しましょう。
即日融資と審査の厳しさは関係があるのか？
融資が早いことと、審査がゆるいことは関係ありません。大手の消費者金融は、審査の大部分を自動化しています。早いのは仕組みのおかげです。確認する項目が少ないわけではありません。
銀行カードローンは事情が違います。銀行カードローンは、申込の当日に借りられない商品がほとんどです。審査の過程で、外部のデータベースへの照会に時間がかかるためです。今日中に必要なら、消費者金融が現実的な選択肢になります。
当日融資に間に合う申込時間と手続きとは？
当日中に借りるための流れは次のとおりです。
- 午前中に公式サイトから申し込む
- 本人確認書類と収入証明書を、スマートフォンで撮影して提出する
- 審査結果の連絡を受ける
- 契約の手続きを済ませる
- 振込か、アプリを使ったコンビニATMでの出金で受け取る
各社には、当日扱いの締切時刻があります。時刻は会社や曜日によって違います。「最短〇分」は最も早く進んだ場合の時間です。申込が混む時間帯や、確認事項が多い場合は延びます。土日は勤務先の確認が取りにくくなります。余裕を見て、平日の午前に動くのが確実です。
勤務先への電話連絡を避けたい場合はどうする？
大手の消費者金融の多くは、勤務先への電話を原則として行っていません。給与明細や社員証などの書類で、在籍を確認しています。電話が必要と判断された場合も、本人の同意を取ってからかける会社が増えました。
不安な人は、申込の直後に自分から連絡してください。「電話の前に書類で確認してほしい」と伝えれば、相談に応じてもらえます。電話がかかる場合も、担当者は個人名を名乗ります。会社名や用件を伝えることはありません。同僚に借入を知られる心配は小さいと言えます。
審査に落ちた後に取れる手段とは？
落ちた直後は、すぐ別の会社に申し込みたくなるものです。けれども、そこで焦ると状況は悪くなります。取れる手段は、待つ、借入をまとめる、担保を使うの3つです。自分の状況に合うものを選んでください。
次の申込まで期間を空ける理由とは？
落ちた理由は、問い合わせても教えてもらえません。分かっているのは、申込の記録が約6か月残るという点です。記録が残る間に申し込むと、前の否決が次の審査にも影響します。
6か月は、ただ待つ期間ではなく状況を整える期間です。信用情報を開示する。借入の件数を減らす。勤続期間を伸ばす。この間にできることは多くあります。生活費が足りない場合は、後で紹介する公的な制度を先に検討してください。
おまとめローンが総量規制の例外になる仕組みとは？
複数の借入がある人には、おまとめローンという方法があります。借入を1本にして、返済を続けやすくする商品です。借り手に有利な借換えは、総量規制の例外とされています。年収の3分の1を超えていても申し込めるのは、このためです。
とはいえ、審査はあります。返済の能力がないと判断されれば通りません。おまとめローンは返済専用で、追加の借入はできません。契約の前に、金利と毎月の返済額が今より下がるかを確かめてください。返済期間が延びると、支払う利息の総額が増える場合があります。
保険の契約者貸付や質屋など担保を使う借り方とは？
信用情報に不安がある人でも使える、正規の方法があります。
| 方法 | 仕組み | 注意点 |
|---|---|---|
| 生命保険の契約者貸付 | 解約返戻金の範囲内で保険会社から借りる | 返済しないと保障が減る、または失効する |
| 質屋 | 品物を預けて、査定額の範囲で借りる | 期限までに返さないと品物は戻らない |
| 定期預金を担保にした貸付 | 定期預金を担保に銀行から借りる | 預金がある人に限られる |
契約者貸付と質屋は、信用情報の照会がありません。すでに持っている資産を担保にするためです。質屋は、返せなくても品物を手放すだけで済みます。取り立てはありません。金利はカードローンより高くなることが多いので、短期間の利用に向いています。
カードローン以外でお金を用意する公的な方法とは？
民間の審査に通らない人ほど、公的な制度の対象になりやすいと言えます。国や自治体には、生活に困った人のための貸付があります。無利子や低い金利で借りられるのが特徴です。時間はかかりますが、返済の負担は民間より軽くなります。
生活福祉資金貸付制度とは？
生活福祉資金貸付制度は、所得の少ない世帯などを対象にした国の制度です。障害のある人がいる世帯、介護が必要な高齢者がいる世帯も対象になります。窓口は、住んでいる市区町村の社会福祉協議会です。
| 資金の種類 | 内容 | 金利 |
|---|---|---|
| 緊急小口資金 | 緊急で必要な生活費を10万円以内で貸付 | 無利子 |
| 総合支援資金 | 失業などで生活の立て直しが必要な世帯への貸付 | 保証人ありで無利子、なしで年1.5% |
この制度にも審査があり、申込から送金まで日数がかかります。当日や翌日に受け取れるものではありません。借金の返済にあてる目的では使えない点にも注意してください。早めに相談するほど、選べる手段は増えます。
求職中やひとり親世帯が使える貸付制度とは？
仕事を探している人には、求職者支援資金融資があります。職業訓練受講給付金を受ける人が対象です。ハローワークで手続きをして、労働金庫から借ります。訓練中の生活費を補うための制度です。
ひとり親の世帯には、母子父子寡婦福祉資金があります。子どもの修学資金や生活資金などを、無利子または低い金利で借りられます。窓口は自治体の福祉担当課です。もう1つ知っておきたいのが住居確保給付金です。住居確保給付金は貸付ではなく給付なので、返済の必要がありません。離職などで家賃が払えない人が対象になります。
市区町村の社会福祉協議会に相談する流れとは？
相談の流れは次のとおりです。
- 市区町村の社会福祉協議会に電話をして、相談の予約を取る
- 窓口で、収入や支出、困っている事情を話す
- 使える制度の案内を受け、必要な書類をそろえる
- 申込書を提出する
- 都道府県の社会福祉協議会で審査が行われる
- 決定後、口座に送金される
緊急小口資金と総合支援資金は、自立相談支援の窓口を利用することが原則の要件です。貸付とあわせて、家計や仕事の相談にも乗ってもらえます。電話の時点で「どの制度が使えるか分からない」と伝えて構いません。持ち物は、本人確認書類、収入が分かる書類、通帳があれば話が早く進みます。
「審査がゆるい」をうたう業者はなぜ危険なのか？
審査に通らない焦りにつけ込むのが、違法な業者です。入口は「審査なし」「即日」といった言葉です。近年は、貸付に見えない形を取る手口が増えています。代表的な手口、見分け方、借りてしまった場合の相談先を確認します。
SNSの個人間融資や現金化をうたう手口とは？
金融庁や消費者庁が注意を呼びかけている手口は、主に4つあります。
| 手口 | 内容 |
|---|---|
| 個人間融資 | SNSで「お金貸します」と募り、個人を装った業者が高金利で貸す |
| 先払い買取現金化 | 商品を買い取る名目で先にお金を渡し、後から高額な違約金を請求する |
| 後払い現金化 | 価値のない商品を後払いで買わせ、報酬などの名目で先にお金を渡す |
| ファクタリングの偽装 | 給与や売掛金の買取りを装い、高額な手数料を差し引いて渡す |
どれも「借金ではありません」と説明されます。名目が売買や買取りでも、実態が貸付なら貸金業の登録が必要です。登録のない業者との取引は、法外な金利につながります。渡した個人情報が悪用される被害も報告されています。
登録された貸金業者かを確かめる方法とは？
貸金業を営むには、財務局か都道府県への登録が必要です。登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で調べられます。確認するのは、登録番号、商号、電話番号の3点です。実在する業者の登録番号をかたる例があるため、電話番号まで照合してください。
次の特徴に当てはまる業者は、ヤミ金融の疑いがあります。
- 融資の前に、保証金や手数料を振り込ませる
- 契約の書面を渡さない
- 通帳やキャッシュカードを預かろうとする
- 年20%を超える金利を求める
- 広告に登録番号や金利の表示がない
金融庁は、警告を行った無登録業者の名称も公開しています。ただ、リストにない業者が安全とは限りません。
違法業者から借りてしまったときの相談先とは？
借りてしまった場合は、1人で対応しないでください。返済を続けても、要求は終わりません。相談先は次のとおりです。
| 相談先 | 連絡先 |
|---|---|
| 警察の相談専用電話 | #9110 |
| 消費者ホットライン | 188 |
| 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター | 0570-051-051 |
| 金融庁 金融サービス利用者相談室 | 0570-016811 |
違法な業者との契約は、弁護士や司法書士に依頼すると取り立てが止まることが多いです。相談の際は、やり取りの画面や振込の記録を残しておきましょう。口座の情報を渡してしまった人は、銀行にも連絡が必要です。口座が犯罪に使われると、凍結されるおそれがあります。
返済が難しくなりそうなときはどうすればよいか？
借りた後に返済が苦しくなることもあります。そのとき、別の借入で埋めるのは最も避けたい選択です。早い段階なら、取れる手段は多く残っています。連絡のしかた、債務整理の種類、無料の相談窓口を知っておきましょう。
借入先に早めに相談すると何が変わる？
返済日に間に合わないと分かったら、期日の前に借入先へ連絡してください。返済日の変更や、当面の返済額の見直しに応じてもらえる場合があります。連絡なしの延滞と、相談したうえでの遅れでは、その後の対応が変わります。
会員ページの問い合わせフォームやチャットを使う場合は、次のように書くと伝わります。
会員番号：〇〇〇〇
氏名：〇〇 〇〇
今月〇日の返済について相談があります。
給料日が〇日に変わったため、期日までの入金が難しい状況です。
〇日には入金できます。
返済日の変更、または今月の返済額について相談させてください。入金できる日を具体的に書くのがポイントです。放置して延滞が長引くと、異動情報として登録されます。
任意整理・個人再生・自己破産の違いとは？
返済の見通しが立たない場合は、債務整理という法的な手段があります。
| 手続き | 内容 | 特徴 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 貸金業者と交渉し、将来の利息を減らして分割で返す | 裁判所を通さない。対象の借入先を選べる |
| 個人再生 | 裁判所の認可を受け、借金を大きく減らして原則3年で返す | 条件を満たせば住宅を残せる |
| 自己破産 | 裁判所の決定で、返済の義務を免除してもらう | 価値のある財産は処分される |
どの手続きも、信用情報に登録されます。数年間は新しい借入ができません。借りられない期間は、借金に頼らない家計を作る期間でもあります。どれが合うかは、借入の総額と収入で変わります。自分で決めず、専門家に相談してください。
無料で相談できる窓口とは？
費用が心配で相談をためらう人は多いです。けれども、無料の窓口は複数あります。
- 法テラス：収入などの条件を満たせば、無料の法律相談を受けられる。弁護士費用の立替えもある
- 日本貸金業協会：返済の相談に加えて、家計管理のカウンセリングを行っている
- 財務局の多重債務相談窓口：借金の状況を整理し、適切な専門機関につないでくれる
- 自治体の消費生活センター：188に電話すると、近くの窓口を案内してもらえる
相談したからといって、その場で手続きを決める必要はありません。借入先、残高、毎月の返済額をメモにして持っていくと、話が早く進みます。
審査やお金を借りることに関するよくある質問
ここまでの内容で触れきれなかった疑問に答えます。
いわゆるブラックの状態でも借りられる借入先はある？
異動情報が残っている間は、どの会社でも通りにくくなります。現在の収入や返済の状況を個別に見る会社はあります。ただ、通る保証はありません。
「ブラックでも貸します」と宣伝する業者は、違法業者と考えてください。記録が消えるまでは、契約者貸付や公的な貸付を優先するのが安全です。
中小消費者金融は大手より審査に通りやすい？
通りやすいと言える根拠はありません。中小は個別の事情を聞いてくれる場合があります。それでも、総量規制や信用情報の照会は大手と同じです。
気をつけたいのは、中小を名乗る違法業者の存在です。知らない社名の場合は、申込の前に登録の有無を調べてください。
銀行カードローンと消費者金融はどちらが通りやすい？
審査基準が非公開のため、比べることはできません。違いがあるのは仕組みです。銀行カードローンは、銀行と保証会社の両方の審査を受けます。保証会社は、消費者金融や信販会社が務めていることが多いです。
金利は銀行のほうが低めです。融資までの時間は消費者金融のほうが短くなります。急ぐかどうかで選ぶのが現実的でしょう。
無職や18歳・19歳でも借りられる？
収入がない人に、貸金業者は貸せません。返済能力の調査が義務だからです。無職の人は、公的な貸付や給付の窓口に相談してください。
18歳と19歳は、法律上は契約ができます。ただし、多くの消費者金融は申込を20歳以上としています。18歳から申し込める会社でも、収入の証明が求められます。成年の契約は、未成年を理由に取り消すことができません。
家族や勤務先に知られずに借りられる？
大手の消費者金融は、郵送物なしの契約に対応しています。カードを発行せず、明細を会員ページで確認する方法です。在籍の確認も、書類で済むことが増えました。
借入が知られるきっかけの多くは、延滞による郵送物や電話です。返済日を守ることが、いちばんの対策になります。
まとめ
審査がゆるい借入先を探す時間は、自分の状況を確かめる時間に回すほうが近道です。年収を3で割る。信用情報の開示を申し込む。必要な金額を紙に書き出す。この3つは今日のうちに始められます。
借りられた後のことも考えておきましょう。利息は「借入額×金利÷365×日数」で計算できます。10万円を年18%で30日借りた場合、利息は約1,479円です。初めての契約に無利息期間をつける会社なら、期間内の完済で利息を抑えられます。返済日を給料日の直後に設定するだけでも、遅れは防ぎやすくなります。借入が難しいと分かったら、社会福祉協議会への電話を先に済ませてください。
参考文献
- 「貸金業法のキホン」-「金融庁」
- 「貸金業法Q&A」-「金融庁」
- 「違法な金融業者にご注意！」-「金融庁」
- 「無登録で貸金業を行っている者等」-「金融庁」
- 「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」-「金融庁」
- 「悪質業者（ヤミ金融業者）とその手口」-「大阪府」
- 「ヤミ金融業者情報」-「神奈川県」
- 「生活福祉資金貸付制度について」-「東京都福祉局」
- 「貸金業法が大きく変わりました！」-「西宮市」